📗 Quels sont les placements sans risque en 2025 ?
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📗 Quels sont les placements sans risque en 2025 ?
😴 Votre argent dort ? Chez Trade Republic, il bosse.
Depuis sa création en 2015 (et en véritable activité depuis 2019) Trade Republic en a fait du chemin. Alors que la startup allemande a débuté comme un néo-courtier financier, où il était possible d’acheter des actions et autres produits financiers, elle est aujourd’hui une véritable néo-banque.
Eh oui, car même s’il est toujours possible de trader des actions ou des ETF par exemple, Trade Republic offre de nombreux autres services. Mais nous y reviendront.
En tout cas, à fin 2024, l’entreprise comptabilisait plus de 8 millions d’utilisateurs à travers 17 pays européens. Elle revendiquait 100 milliards d’euros d’encours clients sur tous ses produits confondus (vs 35 milliards début d’année…). Et surtout ! Trade Republic est rentable depuis 2 ans !
Cela remonte à 2021, mais sa dernière valorisation connue dépasse les 5 milliards d’euros, notamment grâce à une levée de fonds cette même année de 900 millions de dollars menée par Sequoia, TCV et Thrive Capital.
Alors pourquoi Trade Republic marche autant ?
En fait, ce succès, elle le doit à plusieurs facteurs :
Bon on vous épargne le fait que dans l’équipe, ce sont évidemment des monstres de l’exécution.
Depuis le début, Trade Republic s’est imposé par un stratégie par les prix. Avec son tarif unique : 1€ par transaction à ses débuts (désormais même gratuit sur certains produits), contre 5 à 10€ chez les courtiers traditionnels, c’était idéal pour attirer les petits portefeuilles.
Ensuite, la communication moderne, transparente, loin du jargon financier, à su convaincre. C’est notamment sa stratégie d’acquisition digitale (réseaux sociaux, influence, parrainage) qui fut particulièrement efficace. Bah oui, les jeunes générations sont davantage proche de leur Youtubeur préféré que de leur banquier.
Et enfin, l’UX ! Quand vous ouvrez l’app de Trade Republic, un truc vous saute aux yeux... ou plutôt ne vous saute pas aux yeux :
Aucune courbe rouge sang quand une action plonge 🩸
Aucune courbe verte argent quand ça monte 💸
C’est très malin de leur part, parce que les couleurs rouge et verte sont des déclencheurs émotionnels puissants, hérités du casino ou de la gamification dans les jeux vidéo. Ils brouillent la réflexion rationnelle.
Or, Trade Republic ne veut pas vous voir jouer avec votre argent. Ils veulent que vous investissiez sur le long terme. Parce que jouer, cela peut aussi vouloir dire perdre parfois. Alors qu’investir, sur le long terme, il y a beaucoup plus de chances d’en ressortir gagnant.
Or si vous êtes gagnant, vous restez sur la plateforme. Et Trade Republic en sort gagnant aussi car vous êtes fidélisés, et vous allez continuer d’investir et eux vont continuer de générer du chiffre d’affaires.
Bon ok, Trade Republic a clairement déniché la recette du Mojo, mais revenons à nos moutons.
Et ça donne quoi Trade Republic, en France ?
Depuis ce début d’année 2025, l’entreprise a lancé 2 nouveaux produits dans l’hexagone :
Un PEA (Plan d’Epargne en Action). Soit vous n’en aviez pas et vous pouvez l’ouvrir directement chez eux. Soit vous en avez un ailleurs et vous pouvez le transférer (bon on vous avoue que nous on galère, donc si quelqu’un a une astuce pour accélérer le process on est chaud !)
Un compte courant, avec un IBAN français, sans frais, rémunéré aux taux de la Banque Centrale Européenne (BCE), soit 2% actuellement.
Et c’est ce dernier qui va nous intéresser !
Mais pour comprendre comment Trade Republic a pu proposer 2.5% (bon dommage, désormais on est passé à 2%) sur votre argent qui ne fait rien chez eux, revenons un peu sur les théories de création monétaire et comme la Banque centrale agit pour contenir l'inflation.
Ah mais attendez, on vous l'a déjà expliqué dans nos deux précédents décryptages 😉 :
Ok Mojo, mais du coup… ces 2%, ils viennent d’où ?
C’est simple : Trade Republic ne vous les verse pas par magie, ni en piochant dans ses économies. Ce rendement est directement lié à la Banque Centrale Européenne (la BCE) et à un mécanisme monétaire bien huilé.
👉 Quand vous laissez de l’argent sur votre compte courant chez Trade Republic, il n’est pas laissé à l’abandon. En réalité, cette somme est déposée auprès de la BCE par une banque partenaire. Et ce dépôt est rémunéré (aujourd’hui), à hauteur de 2%, le taux de dépôt fixé par la BCE.
Et Trade Republic fait un truc assez rare dans la finance : elle vous reverse la totalité de ce rendement, sans rien garder pour elle. Résultat : vous touchez 2% sur votre argent disponible, en toute simplicité (bon, attention c’est brut, donc il faudra penser à payer les impôts dessus).
Mais ce n’est pas juste une astuce marketing bien ficelée. C’est aussi une mécanique au cœur de la stratégie monétaire européenne.
Car le taux de dépôt n’a pas été inventé pour faire plaisir aux clients de Trade Republic. Il sert d’abord à réguler l’inflation. Quand la BCE veut freiner l’économie (parce que les prix flambent un peu trop), elle rend le dépôt plus attractif pour les banques. Plutôt que de prêter à tout-va, les banques sont incitées à placer leur argent… chez elle.
Par conséquent, moins de crédits dans l’économie, donc moins de monnaie en circulation… donc une pression à la baisse sur l’inflation.
Et vous, au passage, vous pouvez toucher un petit rendement sans risque, tout en participant (indirectement) à la grande manœuvre de stabilité monétaire européenne. Ca donne le Mojo, non ?
🧶 Les startups françaises qui ont compris le filon
Trade Republic c’est une jeune entreprise qui a et qui donne carrément le Mojo 🔥
Bon, mais s’il y a des comptes de dépôt auprès de la BCE et que Trade Republic en profite, vous pensez bien que d’autres petits malins ont compris le filon aussi 😌
💛 Cashbee – L’épargne, tout simplement
Cashbee, c’est une wealth-tech française, fondée en 2018, qui s’est donnée une mission simple : aider les Français à mieux épargner, sans prise de tête, en leur proposant des produits simples, accessibles et sécurisés, le tout via une app ultra claire.
On vous laissera regarder leur site internet, on y trouve des assurances-vie, des Plans d’Epargne Retraite (PER), ou des produits alternatifs comme de l’immo et des matières premières. Mais aujourd’hui, on prend pas de risque alors on va se focaliser sur le Livret Cashbee.
Le Livret Cashbee c’est un livret à capital garanti, sans frais, 100 % mobile, qui vous propose 3 % brut pendant 2 mois, puis 1,9 % brut ensuite.
Accessible dès 10€ et le plafond pour générer du rendement c’est 10 millions d’euros… Donc vous avez le temps de le remplir. Mais attention, vous lisez Mojo, vous savez donc que l’Etat garanti jusqu’à 100 000€ par personne, à avoir en tête quand même.
💼 Ramify – L'alternative à la banque privée, accessible pour des patrimoines en devenir
Ramify, c’est un peu la version XXIe siècle de la banque privée, mais sans les rendez-vous guindés en costume-cravate. Cette fintech française s’est donné pour mission de démocratiser la gestion de patrimoine, en offrant à tous (et pas qu’aux ultra-riches) une expérience haut de gamme, avec une sélection intelligente de produits : assurance-vie, PEA, immobilier, private equity, produits structurés… et évidemment, placements très sécurisés.
Et c’est justement ce dernier point qui nous intéresse. Car Ramify propose aussi un compte de dépôt rémunéré, qui permet de faire bosser son cash sans risque, tout en le gardant dispo à tout moment.
Chez eux, le taux est actuellement de 2,25% brut annuel.
D’ailleurs, on parlait déjà de Ramify et des néo-banques privées au tout début de Mojo (ça passe vite..) :
❇️ Goodvest - L’épargne, amie de notre planète
Pas juste un mot collé sur un fonds gavé de Total et de BNP. Ici, chaque produit est passé au crible : empreinte carbone, secteurs exclus, alignement avec l’Accord de Paris. Et autant dire que peu de monde passe la porte.
Goodvest, c’est la startup qui remet de l’éthique dans l’assurance-vie, sans sacrifier la performance ni l’accessibilité. Une interface claire, des portefeuilles 100 % pilotés, des thèmes engagés (climat, santé, emploi), un suivi ultra-transparent… et zéro compromis sur les critères ESG. Résultat : une épargne qui a du sens, dès 500 €, sans avoir besoin d’être expert·e en finance.
Le modèle plaît. En quelques années, Goodvest a élargi sa gamme avec un PER responsable, un livret pour financer la rénovation énergétique, une offre enfants… et bientôt un nouveau contrat d’assurance-vie dédié aux obligations vertes.
Le tout avec une idée simple : proposer une vraie alternative aux placements classiques, sans greenwashing, sans discours flou, et surtout, sans perdre de vue l’essentiel : l’impact.
Goodvest a levé 10 millions d’euros fin 2023 pour accélérer son développement, sans jamais lâcher ses standards ESG.
🇫🇷 Les livrets réglementés : les stars (tranquilles) de l’épargne à la française
Quand on parle de placements sans risque en France, difficile de passer à côté du trio le plus plan-plan et le plus populaire de l’épargne hexagonale : le Livret A, le LDD (Livret de Développement Durable) et le LEP '(livret d’Epargne Populaire).
Oui, c’est du classique. Mais c’est solide. Très solide.
Pas besoin d’être trader à Londres ou abonné à Bloomberg pour y accéder. Pas besoin non plus de comprendre les subtilités des marchés obligataires. Ces livrets sont simples, garantis, liquides, nets d’impôts… et pourtant plutôt généreux ces dernières années.
🥇 Le Livret A - Le chef de famille
Produit d’épargne numéro un des français, le Livret A (anciennement Livret bleu) propose actuellement à 2,4% net (il baissera à 1,7 % à partir du 1er août 2025…). C’est le produit d’épargne par excellence, connu de tous, sans jamais risquer un centime. Tout le monde peut l’ouvrir, et le plafond est de 22 950€. C’est l’un des rares produits qui ne fait pas (trop) débat au dîner de famille.
🌱 Le LDD - le cousin un peu plus discret
Le Livret de Développement Durable propose exactement le même taux que le Livret A, avec un plafond un peu plus bas (12 000€). Moins populaire, mais tout aussi efficace. Surtout qu’on peut le cumuler avec le Livret A.
🐣 Le LEP - Le mioche laissé en bout de table
Le Livret d’Epargne Populaire, c’est celui que tout le monde devrait connaître mais que trop peu utilisent. Si vous êtes éligible (revenus modestes), vous avez droit à un taux qui met tout le monde d’accord : 3,5% net (il baissera à 2,5% à partir du 1er août 2025..), avec un plafond de 10 000€. Il était même monté à un peu plus de 6% post-Covid !
Oui, oui. Du net. Du garanti. De l’ultra safe. Du mojo tranquille.
Mais alors… comment c’est possible de proposer des rendements aussi clean, sans prendre aucun risque ?
Eh bien, une grosse partie de ton argent, environ 60 à 70 %, est transférée à un acteur peu connu du grand public : la Caisse des Dépôts (CDC). C’est un organisme public chargé de gérer cette montagne d’épargne de façon prudente, mais productive. Elle ne laisse pas cet argent dormir : elle le prête à très long terme pour financer du logement social, des universités, ou encore des infrastructures publiques. Elle peut aussi le placer dans des obligations d’État, ou des titres jugés ultra sûrs. Le reste de ton argent, celui que la banque garde, peut aussi être placé dans des actifs sécurisés, toujours sous conditions strictes.
C’est là que la mécanique devient intéressante : les intérêts que tu touches sur ton livret viennent des revenus générés par ces placements. Quand la CDC prête à un bailleur social ou investit dans une obligation d’État, elle récupère des intérêts et c’est avec cette manne que sont payés les intérêts de ton livret. Pas de magie, donc. Juste une ingénierie financière bien pensée.
Mais alors, comment se fait-il que certains livrets, comme le LEP, affichent des taux aussi élevés (jusqu’à 6 % récemment) ? C’est parce que ces livrets sont indexés sur l’inflation, pour protéger le pouvoir d’achat des ménages modestes. Dans ces cas extrêmes, si les placements de la CDC ne rapportent pas assez pour couvrir les intérêts à verser, l’État peut venir compenser. Ce n’est pas la norme, mais c’est prévu dans le système.
Alors bien sûr, vous n’allez pas devenir millionnaires avec ça. Les plafonds sont limités et les taux pas très élevés. Mais pour garer son argent à court terme, ou pour construire une épargne de précaution, tout en restant liquide et SURTOUT sans avoir besoin de se préoccuper des impôts, c’est probablement ce qu’on fait de plus solide dans le pays.
Et c’est pour ça que presque 690 milliards d’euros sont aujourd’hui stockés sur ces livrets ! Solide.
Du rendement, zéro impôt, zéro stress… C’est peut-être pas sexy, mais au mois vous êtes tranquille.
💰 Plus d’excuse pour laisser dormir son argent
Voilà, c’est tout pour aujourd’hui ! Des solutions simples pour épargner sans risque.
Vous savez que laisser votre argent dormir sur votre compte chèque, cela lui fait perdre de la valeur face à l’inflation. Alors plus d’excuse désormais, on épargne et on touche ses petits intérêts 🫰
D’ailleurs, est-ce que vous connaissez d’autres startups qui proposent des livrets d’épargne comme peuvent le faire Cashbee, Ramify, ou encore Goodvest ? Dites-le-nous en commentaire 💬
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